FIREにはいくら必要？「1億で十分」は嘘や。4人家族の俺が3億円を目指したリアルな理由

「FIREするのに、一体いくら必要なんや？」

これは、自由を夢見る人間が一番最初にぶつかる壁やと思う。

ネットで調べれば「生活費の25倍」「1億円あれば十分」なんて言葉がすぐに出てくる。

でも、俺も同じ疑問を持って、22年間シミュレーションを繰り返した結果、最終的に辿り着いた答えは世間の常識とは違った。

俺が設定したゴールは「3億円」や。

今回は、40代で家族4人を抱えてFIREした俺が、なぜ「1億」では足りないと感じ、目標金額を修正したのか。

そのガチの理由を正直に話すわ。

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1. 「1億円でFIRE」の正体

まず、よく言われる「1億円あればFIREできる」という説。

これは4％ルールが広く知れ渡ったことで認知された。

4％ルールってなに？っていう人はこっちでわかりやすく説明してるから、こっちも読んでみてや。

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まあ、理論上は間違ってへん。

資産1億円を年利4%で運用できれば、年間400万円。税金の約20％を引いて320万円。

月あたりに直せば約26万6千円や。

独身やったり、夫婦二人で質素に暮らすならこれで十分かもしれん。

でもな、俺らみたいな「子育て世代の40代」にとって、この数字はあまりにも余裕がない数字や。

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2. 俺が目標を3億円に「上方修正」した3つの理由

なぜ俺が1億円でFIREせず目標金額を修正したのか。

主な理由は次の3つや。

① 子供の未来を「予算」で縛りたくない

俺には中高生の子どもが2人おる。

これから大学進学、留学、あるいはもっと別の道……。

子供が「やりたい」と言ったことに対して、「FIREしたから金がないねん」なんて親の都合で拒否したくなかった。

4人家族の教育費は、1,000万や2,000万で収まらんリスクがある。

それを考えると、1億という数字はあまりに心許なかったんや。

② インフレと増税の足音が聞こえていた

30年前の100円と、今の100円の価値は違う。

これから30年、40年とFIRE生活を続ける中で、物価が上がり続け、税金や社会保険料が増え続けたらどうなる？

例えば、年間2％ずつインフレしていったとすると、今の10,000円は30年後には約5,500円の価値しかなくなる。

ギリギリの資金でリタイアして、将来「やっぱり足りんかった」と再就職するだけは避けたかった。

③ 自由を楽しむには「精神的な余裕」が必要

これが一番デカい。

資産1億で月30万の生活をしとるとき、もし暴落が来て資産が7,000万になったらどう思う？

毎日株価に怯え、スーパーの特売品を血眼で探す生活。

それは俺が求めてた「自由」やない。

3億あれば、多少の暴落が来ても生活が揺らぐことはない。

この「絶対的な安心感」があって初めて、本当の自由が手に入ると思ったんや。

4人家族のFIREに必要な金額はいくらか？

「320万円って、なんとか生活できるかもしれへんけど、カツカツやし何も楽しめへん金額やな。」

好きな旅行に行けるか？

たまに美味しいものを食べられるか？

子供を大学や海外留学に行かせられるか？

投資を続けられるか？

お金のことで悩まなくてもいい生活ができるか？

正直、320万円ではどれも難しい。

じゃあ、お金のことを心配しなくてもいい金額はいくらか？

もう一度4％ルールで計算してみた。

3億円 × 4％ ÷ 0.8（税引き後）≒ 960万円

年間960万円、月80万円。これくらいあれば、お金のことをそこまで心配しなくてもいい生活ができる。

こうして目標金額を1億円から3億円に上方修正した。

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4人家族のFIREに必要な金額は3億円やけど・・・

ただ、3億円に近づいても「もう十分や」とはならへんかった。

資産運用の世界でよく言われることがある。

「いくらあってももっとないと不安になる」——これは本当にそうやと思う。

3億円は、家族4人が路頭に迷うことがない資産額かもしれへん。

でも、そこまでや。

俺がもっと上の資産を目指す理由は、自分や家族のためだけやない。

自分の周りにいる親族、友人、困っている人——そういう人の力になるためには、もう少し上の資産が必要やと思っとる。

お金は持っているだけでは意味がない。

使えてこそ、初めて本当の価値が生まれる。

それが今の俺がまだ資産を増やし続けている理由や。

4. まとめ：あんたにとっての「FIREライン」はどこや？

「FIREにはいくら必要か？」 その答えは、あんたが「どんな自由を、誰と手に入れたいか」で決まる。

• 独身で、ミニマリスト的に生きるなら5,000万円でもええ。
• 家族がいて、今の生活水準を維持したいなら1億円＋アルバイトのサイドFIREもええかもしれん。
• 何があっても揺るがない「絶対的な安心」が欲しいなら、3億円くらい必要やと思う。

FIREの種類にもいろいろあるから、自分に合ったFIREの形を見つけるのがいいんちゃうかな。

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世間の「1億」という数字に惑わされたらあかん。

自分が心から「これなら大丈夫や」と笑える金額。

それこそが、あんたにとっての本当のFIREラインなんやで。