「40代からFIREってもう遅いんかな？」
これはかなり多い悩みやと思う。
20代や30代ならまだしも、40代になるとこう考え始める。
- 定年まであと20年前後しかない
- 子どもの教育費がかかる
- 住宅ローンがある
- 老後資金も必要
そう考えると、
「今からFIRE目指しても間に合うんか？」
って不安になるのは当然や。
結論から言う。
40代からでもFIREは遅くない。
でも、
インデックス積立だけで安全運転してたら思ったより時間がかかる。
これが現実や。
今回は、45歳で資産3億円を作って退職した俺が、
40代からFIREを目指す現実について話していく。
40歳で資産1億円あってもFIREしなかった理由
実際、俺が40歳になった時の資産を思い出す。
記憶が曖昧やけど、かなりボラティリティが激しかった。
2018年後半に資産が8000万円から5000万円くらいまで下落。
2019年に回復。
2020年2月のコロナショック前には1.1億円くらい。
でもコロナショックでまた6000万円くらいまで落ちた。
こう振り返ると、40歳前後ってかなり上下してた。
ちなみに初めて一瞬だけ1億円に到達したのは2015年頃や。
でも継続して1億円を超えたのは2020年以降。
つまり、
1億円達成＝FIRE確定
ではなかった。
これは実際に経験してよくわかった。
達成感はあった。
でも同時にこう思った。
「家族持ちはもう少しあった方がいい」
これや。
FIREの基準として有名な4％ルールについては、以前詳しく書いてる。
でも実際に考えると、
家族持ちで1億円の4％＝年400万円。
20％の税金を引いたら320万円。
これだけでは少し心もとない。
生活費はなんとかなるかもしれん。
でも、
- 旅行
- 趣味
- 子ども関連
- 想定外の出費
こういう自由度まで考えると足りへん。
だから40歳・資産1億円の時点では、
FIREはまだ現実的ではなかった。
40代からFIREを目指すならやることは変わらない
俺は24歳から投資を始めてる。
30歳くらいから本気でFIREを目指した。
だから40代からスタートする人とは前提が違う。
でもやること自体は同じやと思う。
いつも言ってるけど、これや。
節約で固定費を限界まで削減
↓
入金力を限界まで高める
↓
株式投資に限界まで入金する
↓
最初に戻る
これを繰り返す。
これしかない。
固定費削減については、FIRE達成までに何度も見直してきた。
40代からでも定年まで20年前後ある。
だから遅くはない。
でも、
一刻も早くFIREしたいなら安全運転だけでは厳しい。
これが現実や。
S&P500積立だけで40代からFIREできるのか？
多くの人がFIREを目指して、
S&P 500やオルカンを積み立ててる。
これは間違いなく優秀や。
安全性とリターンのバランスで見れば、
世界最高クラスやと思う。
でも問題は時間や。
例えばこう。
ケース①：元手1,000万円＋毎年100万円追加＋年利10％
1つ目は元手が1,000万円、毎年100万円を追加投資した場合の1億円到達まで期間。
18年間で到達。
| 年数 | 資産額 |
|---|---|
| 0年 | 1,000万円 |
| 1年 | 1,200万円 |
| 3年 | 1,662万円 |
| 5年 | 2,233万円 |
| 10年 | 4,187万円 |
| 15年 | 7,339万円 |
| 18年 | 1億119万円 |
40歳スタートなら58歳。
元手もそこそこある、入金力もある。
かなり順調にいってこれや。
ケース②：元手500万円＋毎年60万円追加＋年利10％
次は、元手が500万円、毎年60万円を追加投資した場合の1億円到達まで期間。
24年間かかってる。
| 年数 | 資産額 |
|---|---|
| 0年 | 500万円 |
| 1年 | 610万円 |
| 3年 | 866万円 |
| 5年 | 1,176万円 |
| 10年 | 2,232万円 |
| 15年 | 4,125万円 |
| 20年 | 7,514万円 |
| 24年 | 1億234万円 |
40歳スタートなら64歳。
これが現実や。
この2つのケースからの結論は、
インデックス積立だけで40代から急いでFIREするのは簡単ではない。
ということやな。
40代からFIREで失敗しやすい人の特徴
これはかなり思う。
多くの人が安全性を重視しすぎる。
もちろんそれ自体は悪くない。
でも、
FIREは誰でも適当にやってできるもんやない。
これが現実や。
俺自身やってきてわかった。
FIREは、
やれることを全部やって、
相場環境にも助けられて、
ようやく届くことがある世界や。
例えばこういうことをやらずに、
- 節約はほどほど
- 投資はほどほど
- 転職しない
- 副業しない
この状態でFIREを目指しても厳しいと思う。
転職で入金力を上げるのはかなり重要や。
俺自身、3回転職してる。
40代からFIREできる人の特徴
俺が思う条件は4つ。
1. 厳しい支出管理ができる
特に固定費。
家賃、車、保険、ネット代、スマホ代、飲み会代、タバコ代、ギャンブル代。
ここを削れる人は強い。
2. 複利を理解している
複利は最強や。
でも時間が必要。
40代は時間が少ない。
だから理解して逆算する必要がある。
複利の理解はこれを読めばわかるはずや。
3. リスク許容度がある
これがかなり重要。
40代から急ぐなら、
ある程度リスクを取らないと時間短縮できん。
4. 入金力を高め続ける
これが最重要かもしれん。
収入が増えれば、
投資スピードが上がる。
FIRE到達速度も上がる。
副業も選択肢やけど、それなりの労力がかかる。
入金力を最も早く大きく上げる手段、それは転職や。
もっと早くFIREしたいならどうするか
答えはシンプルや。
リスクを少し上げる。
例えば、
- 個別株投資
- 不動産投資
- 仮想通貨
このあたりや。
俺は個別株メインでやってきた。
個別株はインデックスみたいに、
「毎年10％」
みたいな世界やない。
上下も激しい。
でも、
数年で数倍になる銘柄は普通にある。
そこに乗れたら、
インデックスよりかなり早い。
もちろん怖いなら、
半分インデックス、半分個別株でもいい。
この考え方は、資産形成初期の記事でも書いてる。
まとめ｜40代からFIREは遅くない。でも戦略は必要
40代からFIREは遅くない。
これは本気で思う。
でも、
何も考えずに積立だけしてたら時間がかかる。
これも事実や。
大事なのはこれ。
- 固定費削減
- 入金力アップ
- 投資額最大化
- 必要ならリスク許容度を上げる
この4つ。
40代からでも挽回はできる。
でも、
現時点で資産も入金力も少ないなら、
まずそこを改善することから始めた方がいい。
FIREは夢みたいに語られがちやけど、
現実はかなり戦略的なゲームや。
でも逆に言えば、
戦略がハマれば十分狙える。
40代でも、全然遅くない。
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