FIREを目指している人なら、一度は4％ルールという言葉を聞いたことがあると思う。
簡単に言えば、
資産の4％以内で生活すれば、長期間資産が枯渇する可能性は低いという考え方や。
例えば、
年間生活費が400万円なら、
400万円 ÷ 4％
＝1億円
つまり1億円あればFIREできるという計算になる。
実際、自分もFIREを目指していた頃は4％ルールを参考にしていた。
でも、実際にFIREしてみると一つの疑問が出てきた。
本当に資産を取り崩しながら生きていくのが正解なんやろうか？
4%ルールについて詳しく知りたい人はこっちや。
FIREした今も株式資産は取り崩していない
自分は2025年にFIREした。
現在の資産は約3億円。
生活費は年間400万円前後やと思う。
じゃあ毎年株を売って生活しているのかというと、実はそうではない。
FIREするまでに貯めていた現金があるので、
今のところ株式資産はほとんど取り崩していない。
もちろん将来的には取り崩すことになるかもしれん。
でも、
できる限り取り崩したくないという気持ちがある。
資産が減っていくのを見るのは想像以上にしんどい
FIREを目指している時は、
「資産を作る」
ことが目標になる。
毎月積立する。
毎年資産が増える。
その状態が何年も続く。
ところがFIREすると逆になる。
収入がなくなる。
生活費は出ていく。
資産は減る方向に向かう。
理屈では分かっていても、
実際に資産残高が減っていくのを見るのは精神的に楽ではないと思う。
少なくとも自分はそう感じる。
4％ルールは優秀。でも未来は誰にも分からない
4％ルールそのものを否定するつもりはない。
実際に過去のデータを見る限り、
非常に優れた考え方やと思う。
でも、
未来は過去の再現とは限らない。
ここ数年だけ見ても、
- コロナショック
- 世界的なインフレ
- 急激な円安
- 戦争や地政学リスク
今まで想像もしなかったことが次々と起こっている。
だから、
「計算上は大丈夫」
だけで人生設計するのは少し怖い。
FIRE後に一番必要なのは安全マージン
自分が重要だと思うのは、
4％ルールそのものより安全マージンや。
例えば、
年間400万円必要だから1億円でFIRE。
これは理論上は成立する。
でも、
その後に想定外の支出が発生する可能性もある。
例えば、
- 子どもの留学費用
- 家族の介護
- 自分の病気
- 住宅トラブル
- インフレ
こういったことは事前に完全には予測できない。
だから、
ギリギリでFIREするより余裕を持った方が安心できる。
私が今も資産形成を続けている理由
自分にはまだ夢がある。
海外にもう一つ生活拠点を持つことや。
そのためには今の資産ではまだ十分とは思っていない。
だからFIREした今でも資産形成を続けている。
新NISAも継続している。
将来的にはFXでも安定して利益を出せるようになりたい。
FIREはゴールではなくスタート
FIREを目指している頃は、
「○億円貯まったらゴール」
と思っていた。
でも実際は違った。
FIREした瞬間に人生が終わるわけではない。
その後も何十年も人生は続く。
むしろそこからが本番や。
だから、
4％ルールで必要資産を計算することは大切。
でも、
その数字だけをゴールにするのは少し危険やと思う。
まとめ
FIRE後に資産を取り崩すこと自体は間違いではない。
4％ルールも優れた考え方やと思う。
ただ、
未来に何が起こるかは誰にも分からない。
だから自分は、
FIREした今も資産形成を続けている。
収入を得る方法も模索している。
FIREを目指している人には、
「必要資産はいくらか」
だけではなく、
「その後どんな人生を送りたいか」
まで考えてほしい。
そして、
途中で暴落が起きても本当に取り崩しを続けられるか。
一度シミュレーションしてみることをおすすめしたい。
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